家长会育儿心得专题:学会理财 争取财富的第一关

小女儿一周岁生日那天，按传统给她做了个仪式，地上摆了很多有“象征性”的东西，诸如书、秤、算盘、胭脂等。当女儿第一件拿的是笔时，全家欢喜，像是她获得了诺贝尔文学奖；可接下去，她抓起一把钞票，一家人面面相觑，不做声，只有我一个人鼓起掌来，爱财有什么不好？只要生财有道（道理），是应该鼓励的。其实，从小就教育孩子认识钱，用好钱，是父母不可推卸的责任。
孩子眼中的金钱世界
女儿曾吵着要买一个昂贵的玩具，我跟她说，家里不是很有钱，所以不能买。三岁时，她对此问题的回答是：“你可以多买一些钱放在家里呵”，六岁时的回答则是：“老爸，你小声点，人家还以为我们家真的没钱！”这时，钱（财富）在她心目中已是身份的象征了。
一位朋友的孩子8岁了，天天带她家的哈叭狗出去散步。那狗身价是300元。一天，见到一个外国人，要出价800美元买走那只狗，她不卖，还一个劲问800美元是多少？
邻居黄太太买菜回来，4岁小孩问：“妈，这些蛋呀肉呀是从哪里借的？”显然她还没有买卖观念。
小女每次跟我上街，买什么东西都要说一句：“太贵了！”连一根两毛钱的笔芯，她也会说：“太贵了！”可见，她对讨价还价感兴趣，但又没有价格概念和买卖公平观念。
认识钱，会用钱，是孩子迈向独立自主的必须的一步。学会对金钱的正确使用，孩子才能逐渐摸索到现实社会的运作法则及人际间的互动模式。
孩子会说，钱等于爱。爸爸总是说，他那么辛苦工作，就是为赚钱给我。他没时间陪我，但总给我好多钱用，而我也只有在花钱时，会想到他；没钱时，才思念他对我的“爱”。
孩子也说，钱是种奖品。成绩好，奖品大些；成绩差，奖品就小。没整理房间，奖品被没收；帮妈妈拖地，还有额外奖品。表现愈符合大人要求，奖品愈多，反之则一无所有。孩子还说，钱能换来友情，有钱，才能去咖啡厅，买最流行的运动鞋穿，隔壁楼的那个小妹妹才会叫我“大哥哥……”
钱，也是个麻烦。家里中彩的那个同学，晚上不敢接电话，因为他妈妈说，如果有陌生人打电话问他是不是一个人在家，千万要回答说：“不！
钱，在孩子幼小的心灵里，已是一件复杂而矛盾的“鬼东西”！
帮助孩子正确认识钱
孩子四、五岁时，就可以帮助他们建立金钱的观念，并让他们学习认识钱币，它们有什么用途，怎么挣钱，又该怎么用钱……并慢慢引导孩子熟悉并理解另外几个动词：消费与投资，储蓄与流通等。
最可行的是，陪孩子玩“逛超级市场”、“银行交换”的游戏，让孩子熟悉交易的礼节和方法；最好游戏中的订价和币值，与实物相同，可更加加深孩子对现实的了解。平时则可到百货公司“实践”学习心得，学习规划消费一番。
我大学时的一位老师，他的女儿已读小学一年级了，是处于一个不会用钱，却对钱有所认识的年纪，他便给女儿一只储蓄罐，有零钱就拿去“喂小猪”，再用储蓄金购买孩子的用品；孩子觉得“喂猪”十分有趣，又可享受储金累积的成就感，自然就养成了储蓄的习惯，也达到了他所提倡“延迟孩子欲望满足”的目标。
一旦孩子可自由运用金钱，父母应提供孩子足够的消费知识，像如何存、提款、分辨商品广告真伪、学习认识商品标签等，使孩子懂得选择安全的消费环境及价廉质佳的产品。此外，一位教育工作者指出，父母应以和缓的口气与孩子沟通用钱的问题，让孩子感受到父母的关心，让他们在认识钱的同时，体会到人情比金钱更可贵。
在商业发达的美国，每一个成功的父母，都十分重视理财教育，他们的经验，我们也可借鉴。按不同阶段，由浅入深，培养理财观念，养成节约习惯，这一教育要求达到的目标是：3岁能够辨认硬币和美元纸币；4岁知道每枚硬币是等价物，认识到我们无法把商品买光，因此，必须作出选择；5岁时知道基本硬币是多少美分，知道钱是怎么来的；7岁能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；8岁知道他们可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；9岁能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；11岁时知道从电视广告中发现事实；12岁能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
在现今竞争激烈的社会里，如不能掌握理财之道及适当地处理投资事务，便会逐渐被淘汰。
零用钱可以是天使也可从是魔鬼
从未有过金钱支配经验的孩子，对金钱可能出现缺乏自制、依赖性强等情况；父母有求必应，孩子易养成挥霍无度的习性；严格约束孩子用钱的父母，则可能教育出一个性情拘谨、行为保守、缺乏独立能力的孩子。
要培养孩子正确的金钱观和消费理财的观念，给不给孩子零用钱倒是其次，重要的是让孩子有用钱消费的经验及支配金钱的决策能力。
有人把零用钱比喻为“孩子学习消费的学费”。确实，花钱不是件简单的事，从资讯荟集、商家选择、价格比较、物品的必需性等，甚至为了交易而投注的时间和心力，消费者都要仔细考虑。如此审慎的决策过程，更须在孩子生活中逐一扎根。
随着现代社会的进步、家庭收入的提高，家长在“要不要给孩子零用钱”这个观念上已有很大的转变，大多数人认为零用钱除了可满足儿童需要外，可培养儿童的数字概念，让孩子在支配使用零用钱的同时，培养独立自主的能力，并从花零用钱的过程中建立价值观，所以家长在零用钱给予方式上，如果能运用得当，就可以达到教育子女的目的。
A、适度地给孩子零用钱。不同年龄的孩子对金钱、数字概念的认知不同，所以给孩子零用钱时，应先考虑孩子的成熟度及需要。
对五岁以下的孩子而言，零用钱的意义并不高。六岁左右的孩子，则可考虑给予他小额的零用钱，让他学习金钱的运用及了解金钱的价值；对七、八岁左右的孩子来说，金钱已较具有意义，但在使用上，却不懂得节制，因此面对这个阶段的小孩，父母应灌输他们正确的金钱观念。
B、阶段性地给孩子零用钱。通常零用钱的需求和年龄成正比，而年纪愈小的小孩，给钱的间距也应该愈短，也就是说，一个六、七岁的小孩，可以考虑每天给他小额的零用钱，然而十岁左右的孩子，就可以一次给他多一点的零用钱，并考虑每个星期或每两个星期给他一次，金额大小及间隔时间长短再依孩子的年龄逐步做调整。
C、指导儿童处理、使用零用钱。给孩子零用钱，不是在打发孩子，也不是补偿孩子，应该在给孩子零用钱的同时，教给孩子零用钱的使用和保管的方法，这样才能充分发挥零用钱的教育功效。
对于年纪较小的小孩，可采取以父母做为银行的方式发给零用钱，孩子想要买东西时，可向父母申请，由父母陪同孩子一起购买、选择商品；八、九岁的孩子多半已有固定支付的零用钱，所以父母可以指导他们简要地记录零用钱的去向，协助他有计划地支配零用钱。
无论孩子年龄是大是小，无论父母所给的零用钱是多是少，为人父母者，要记住一个大原则：随时教导孩子节约开支、明智消费，向孩子输入随时储蓄的概念。这对孩子将来有计划地使用金钱、有效的管理金钱，均有很大的帮助。
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